监管之窗

银行卡业务安全自律指引发布

来源: 时间:2015-05-06 15:51:56

  记者日前从中国支付清算协会获悉,为维护市场参与主体的合法权益,保护持卡人信息安全和资金安全,中国支付清算协会组织会员单位制定并发布了《银行卡业务风险控制与安全管理指引》,从行业自律的层面细化完善银行卡业务流程及风险管理体系,将有助于逐步建立和规范银行卡市场中正常的经营行为和有序的竞争环境。

  记者了解到,本次发布的《指引》着力注重提升两个“新水平”:一是着重提升对持卡人合法权益的保障水平。《指引》以维护持卡人合法权益为重点,从机制上对从事银行卡业务的成员单位进行明确规范,要求应充分向持卡人披露相关信息,揭示业务风险,建立健全相应的投诉处理机制。比如在信用卡申请和息费计收方面,要求发卡银行向申请人充分披露计结息规则、年费、滞纳金、超限费等费用收取方式;在信用卡授信管理方面,明确持卡人开通超授信额度用卡服务后,发卡银行在一个账单周期内只能提供一次超授信额度用卡服务;对申请首张信用卡的客户,发卡银行要对客户亲访亲签,不得采取全程自助发卡方式;发卡银行在发放学生信用卡之前,必须落实第二还款来源,取得第二还款来源方(父母、监护人或其他管理人等)同意。《指引》还规定,收单机构应按照有关规定向特约商户收取结算手续费,不得变相向持卡人转嫁结算手续费。

  二是全面提升风险防范水平。《指引》涵盖了发卡、收单、转接清算及外包业务等银行卡业务流程的风险防范与安全管理,为建立完善的风险管理体系提供了自律依据。比如对于风险防控较为薄弱的银行卡收单外包服务,《指引》明确收单机构选择外包服务机构应满足的基本资质,收单机构对外包机构应开展审查评估和实地考察内容,要求成员单位应与相关外包机构签订外包协议并规定了协议的主要内容,同时对于外包机构的日常管理和风险防范提出了具体建议。此外,《指引》明确了收单机构应通过创新服务内容、提供高附加值服务等方式拓展业务,禁止通过压低结算手续费率开展低价竞争;禁止采取虚假、误导性陈述或遗漏手法,夸大或片面宣传;禁止诋毁同业、自我炒作等扰乱市场秩序的行为。

  同时,《指引》突出了两个“新应对”:一是针对银行卡新型业务流程提出具体应对措施。针对当前较为流行、争议较多的快捷支付业务,《指引》提出了具体规范要求。比如持卡人通过支付机构开通银行卡快捷支付业务的,要求发卡银行与支付机构签订合作协议,并在合作协议中明确交易验证、信息保护、差错处理、风险赔付等方面的权利、义务和违约责任,防止持卡人发生资金损失或信息泄露后涉事机构互相推卸扯皮;持卡人银行账户与支付机构首次建立业务关联时,应在通过支付机构认证的同时,通过发卡银行的客户身份鉴别,通过电子渠道验证和辨别客户身份的,应采取双(多)种因素验证方式;发卡银行对持卡人账户与支付机构建立业务关联的,应对账户变动即时进行通知,不具备即时通知条件的持卡人,不得通过发卡银行与支付机构建立快捷支付业务关系。

  二是围绕银行卡行业的新型风险事件提出系统应对方案。针对新型风险事件,在借鉴部分会员单位内控制度的基础上提出了系统的应对建议。比如,对于年初曾引致大规模风险事件的预授权业务,《指引》规定收单机构应强化特约商户预授权类交易的开通审批,仅为有实际业务需求的商户开通预授权类交易功能;加强对于开通预授权业务类型商户的风险监控力度,通过在系统中设置交易规则实现对于可疑预授权交易的自动化匹配核验。

  业内分析人士指出,近年来,以银行卡为载体的各种新型支付产品和服务层出不穷,便利了百姓生活和商业往来。与此同时,随着银行卡产业链的延伸、市场竞争的加剧,一些违法违规行为和风险隐患,威胁着持卡人的资金安全和信息安全,扰乱了正常的市场秩序。《指引》的发布,对规范发卡银行、收单机构和银行卡清算机构经营行为、保护消费者和市场参与主体的合法权益、培育良好的银行卡市场竞争环境打下了扎实的制度基础,将有助于发挥行业自律组织在银行卡市场健康持续发展方面的积极作用,进一步提高银行卡产业拉动消费和促进经济增长的力度。